Optimizador RRSP vs TFSA 2026 (Canadá)

RRSP vs. TFSA: ¿qué cuenta conviene financiar primero?

Una regla práctica de 30 segundos para los canadienses que deben elegir entre RRSP y TFSA en 2026.

Respuesta rápida: por debajo de unos $50,000 de ingreso bruto, financia primero la TFSA: tu tasa marginal es demasiado baja para que la deducción del RRSP valga la pena. Entre $50K y $100K las cuentas están parejas; muchos asesores recomiendan repartir las aportaciones. Por encima de $100K el RRSP suele ganar, porque tu tasa marginal actual (a menudo del 38 al 53 por ciento combinada) es mucho más alta que la que pagarás en la jubilación.

Límites de 2026: TFSA $7,000 (acumulado de por vida de alrededor de $102,000 si tenías 18 años en 2009). RRSP 18 por ciento del ingreso laboral del año anterior, máx. $32,490. FHSA $8,000 al año, $40,000 de por vida.

Otros factores a considerar

• Recuperación del OAS a los 65: los retiros del RRSP/RRIF cuentan como ingreso gravable. Por encima de $93,454 (2026), el OAS se reduce 15 centavos por cada dólar.
• GIS para jubilados de bajos ingresos: los retiros del RRSP reducen el GIS dólar por dólar; los retiros de la TFSA no.
• Plan para compradores de vivienda: retiro libre de impuestos del RRSP de hasta $60,000 por persona para una primera vivienda, que se repone en 15 años.
• RRSP de cónyuge: el cónyuge de mayores ingresos aporta al plan del de menores ingresos para dividir el ingreso de jubilación.

Fuentes

Límites de aportación 2026 de la CRA para RRSP y TFSA, tramos de impuesto del Presupuesto federal 2025. Las estimaciones son educativas, no asesoría fiscal personalizada: verifica con tu Aviso de Evaluación o con un planificador financiero que cobre solo honorarios.

Más herramientas para canadienses