What is the 2026 mortgage stress test rate?

The greater of (your contract rate + 2 percent) or 5.25 percent benchmark. At a 4.59 percent contract rate, you must qualify at 6.59 percent. At 3 percent contract, you must qualify at 5.25 percent.

GDS (Gross Debt Service) is mortgage + property tax + heat + half condo fees, divided by gross monthly income, capped at 39 percent. TDS (Total Debt Service) adds car loans, credit card minimums, lines of credit and is capped at 44 percent.

Do I need to pass the stress test on a mortgage renewal?

No — as of late 2024, renewing with your existing lender no longer requires the stress test. Switching lenders at renewal still triggers it for federally regulated banks.

What is the minimum down payment in Canada?

5 percent on homes under $500,000. 5 percent on first $500K + 10 percent on the rest, up to $1.5M. 20 percent minimum above $1.5M, with no CMHC insurance available at that level.

Who is exempt from the stress test?

Credit unions not federally regulated. Private lenders and B-lenders. Same-lender renewals as of late 2024. The Big 6 banks always require it for new buyers.

Dinero e impuestos en Canadá

Calculadora de la prueba de esfuerzo hipotecaria de Canadá (regla B-20 2026)

Gratis, privado y funciona en tu navegador. Las estimaciones son orientativas, así que consulta las fuentes oficiales antes de actuar.

Respuesta rápida

¿Pasaré la prueba de estrés hipotecaria canadiense en 2026?

Los prestamistas regulados a nivel federal te califican con la mayor de (a) tu tasa contratada más 2 puntos porcentuales, o (b) la tasa de referencia de 5.25 por ciento, la que sea más alta. Debes cumplir dos razones: GDS (costos de vivienda) ≤ 39 por ciento y TDS (toda la deuda) ≤ 44 por ciento del ingreso bruto mensual. Desde finales de 2024, las renovaciones con el mismo prestamista ya no requieren la prueba de estrés.

Última actualización: 13 de mayo de 2026 · Fuente: Directriz B-20 de la OSFI y reglas de suscripción de la CMHC 2026

Calculadora de la prueba de estrés hipotecaria de Canadá

Regla B-20: hipoteca máxima según el pago con prueba de estrés y los límites de GDS/TDS.

Ingreso bruto del hogar (CAD/año)Otras deudas mensuales (auto, crédito, línea de crédito)Tasa del contrato (por ciento)Enganche (CAD)Amortización (años)

¿Pasaré la prueba de estrés hipotecaria canadiense?

La prueba de estrés B-20 de la OSFI decide cuánta hipoteca calificas realmente.

La regla: los prestamistas regulados a nivel federal deben calificarte con la mayor de (a) tu tasa contratada más 2 puntos porcentuales, o (b) la tasa de referencia de 5.25 por ciento, la que sea más alta.

Dos razones que debes cumplir

GDS (Gross Debt Service, servicio bruto de la deuda): pago de la hipoteca + impuesto predial + calefacción + la mitad de las cuotas de condominio, todo ÷ ingreso bruto mensual, debe ser ≤ 39 por ciento.
TDS (Total Debt Service, servicio total de la deuda): los conceptos del GDS más préstamos de auto, pagos mínimos de tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles y pagos de líneas de crédito, ÷ ingreso bruto mensual, debe ser ≤ 44 por ciento.

Ejemplo rápido

Un hogar con ingresos de $110,000 = $9,167/mes brutos. La tasa del contrato es 4.59 por ciento, así que la tasa con prueba de estrés es 6.59 por ciento. Con $80,000 de enganche, amortización a 25 años y $450/mes en otras deudas:

Pago máximo según GDS = $9,167 × 0.39 − ($350 de impuestos/mes) − ($120 de calefacción) = $3,105
Pago máximo según TDS = $9,167 × 0.44 − $470 − $450 = $3,113
Límite que manda: ~$3,105. A 6.59 por ciento durante 25 años, eso respalda una hipoteca de unos $435,000 → precio de vivienda de alrededor de $515,000.

Enganches mínimos

Menos de $500,000: 5 por ciento
De $500K a $1.5M: 5 por ciento de los primeros $500K + 10 por ciento del resto
$1.5M o más: 20 por ciento mínimo, sin seguro de CMHC disponible
Las hipotecas aseguradas (con menos de 20 por ciento de enganche) requieren una prima de CMHC, Sagen o Canada Guaranty que se suma a la hipoteca

¿Quién tiene que pasar la prueba de estrés?

Todos los prestamistas regulados a nivel federal (los 6 grandes bancos y la mayoría de las cooperativas de crédito) exigen la prueba tanto a los compradores nuevos como a las renovaciones si cambias de prestamista. Si te quedas con tu prestamista actual al renovar, no se requiere prueba de estrés desde finales de 2024.

Más herramientas para canadienses

Revisado por: equipo editorial de Montreal Tips · Última actualización: 13 de mayo de 2026

Fuentes: Directriz B-20 de la OSFI y reglas de suscripción de la CMHC 2026. Las estimaciones son solo educativas: verifica con las fuentes oficiales antes de actuar.