What is the 2026 mortgage stress test rate?

The greater of (your contract rate + 2 percent) or 5.25 percent benchmark. At a 4.59 percent contract rate, you must qualify at 6.59 percent. At 3 percent contract, you must qualify at 5.25 percent.

GDS (Gross Debt Service) is mortgage + property tax + heat + half condo fees, divided by gross monthly income, capped at 39 percent. TDS (Total Debt Service) adds car loans, credit card minimums, lines of credit and is capped at 44 percent.

Do I need to pass the stress test on a mortgage renewal?

No — as of late 2024, renewing with your existing lender no longer requires the stress test. Switching lenders at renewal still triggers it for federally regulated banks.

What is the minimum down payment in Canada?

5 percent on homes under $500,000. 5 percent on first $500K + 10 percent on the rest, up to $1.5M. 20 percent minimum above $1.5M, with no CMHC insurance available at that level.

Who is exempt from the stress test?

Credit unions not federally regulated. Private lenders and B-lenders. Same-lender renewals as of late 2024. The Big 6 banks always require it for new buyers.

Argent et impôts au Canada

Calculateur du test de résistance hypothécaire au Canada (règle B-20, 2026)

Gratuit, privé et fonctionne dans votre navigateur. Les estimations sont à titre informatif, alors vérifiez les sources officielles avant d’agir.

Réponse rapide

Vais-je réussir le test de résistance hypothécaire canadien en 2026?

Les prêteurs sous réglementation fédérale vous qualifient selon le plus élevé entre (a) votre taux contractuel plus 2 points de pourcentage et (b) le taux de référence de 5.25 pour cent. Vous devez respecter deux ratios : RSB (coûts d'habitation) ≤ 39 pour cent et RTD (toutes les dettes) ≤ 44 pour cent du revenu mensuel brut. Depuis la fin de 2024, les renouvellements chez le même prêteur n'exigent plus le test de résistance.

Dernière mise à jour : 13 mai 2026 · Source : ligne directrice B-20 du BSIF, règles de souscription de la SCHL 2026

Calculateur du test de résistance hypothécaire du Canada

Règle B-20 : hypothèque maximale selon le paiement soumis au test de résistance, limites de RSB et de RTD.

Revenu brut du ménage (CAD/an)Autres dettes mensuelles (auto, crédit, marge de crédit)Taux contractuel (pour cent)Mise de fonds (CAD)Amortissement (années)

Vais-je réussir le test de résistance hypothécaire canadien?

Le test de résistance B-20 du BSIF détermine le montant d'hypothèque pour lequel vous vous qualifiez réellement.

La règle : les prêteurs sous réglementation fédérale doivent vous qualifier selon le plus élevé entre (a) votre taux contractuel plus 2 points de pourcentage et (b) le taux de référence de 5.25 pour cent.

Deux ratios à respecter

RSB (ratio du service de la dette brute) : paiement hypothécaire + taxes foncières + chauffage + la moitié des frais de copropriété, le tout ÷ revenu mensuel brut, doit être ≤ 39 pour cent.
RTD (ratio du service de la dette totale) : éléments du RSB + prêts auto + paiements minimums de cartes de crédit + prêts étudiants + paiements de marge de crédit, ÷ revenu mensuel brut, doit être ≤ 44 pour cent.

Exemple rapide

Un ménage qui gagne 110 000 $ = 9 167 $/mois brut. Le taux du contrat est de 4.59 pour cent, donc le taux du test de résistance est de 6.59 pour cent. Avec une mise de fonds de 80 000 $, une période d'amortissement de 25 ans et 450 $/mois d'autres dettes :

Paiement maximal selon le RSB = 9 167 $ × 0.39 − (350 $ de taxes/mois) − (120 $ de chauffage) = 3 105 $
Paiement maximal selon le RTD = 9 167 $ × 0.44 − 470 $ − 450 $ = 3 113 $
Limite déterminante : ~3 105 $. À 6.59 pour cent sur 25 ans, cela permet une hypothèque d'environ 435 000 $, soit un prix d'achat d'environ 515 000 $.

Mises de fonds minimales

Moins de 500 000 $ : 5 pour cent
500 000 $ à 1,5 M$ : 5 pour cent sur les premiers 500 000 $ + 10 pour cent sur le reste
1,5 M$ et plus : 20 pour cent minimum, aucune assurance de la SCHL offerte
Assuré (mise de fonds de moins de 20 pour cent) : exige une prime de la SCHL, de Sagen ou de Canada Guaranty ajoutée à l'hypothèque

Qui doit réussir le test de résistance?

Tous les prêteurs sous réglementation fédérale (les 6 grandes banques et la plupart des caisses) exigent le test pour les nouveaux acheteurs et pour les renouvellements si vous changez de prêteur. Si vous restez chez votre prêteur actuel au renouvellement, aucun test de résistance n'est exigé depuis la fin de 2024.

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Révisé par : l'équipe éditoriale de Montreal Tips · Dernière mise à jour : 13 mai 2026

Sources : ligne directrice B-20 du BSIF, règles de souscription de la SCHL 2026. Les estimations sont fournies à titre éducatif seulement : vérifiez auprès des sources officielles avant d'agir.