Réussirai-je le test de résistance hypothécaire canadien en 2026 ?
Les prêteurs réglementés au niveau fédéral vous accordent un prêt au taux le plus élevé entre (a) votre taux contractuel majoré de 2 points de pourcentage et (b) le taux de référence de 5,25 %. Vous devez respecter deux ratios : les charges de logement (GDS) ne doivent pas dépasser 39 % et l’ensemble de vos dettes (TDS) ne doit pas dépasser 44 % de votre revenu mensuel brut. Depuis fin 2024, le renouvellement d’un prêt auprès du même prêteur n’est plus soumis à ce test de résistance.
Dernière mise à jour : 13 mai 2026 · Source: Ligne directrice B-20 du BSIF, règles de souscription de la SCHL 2026
Calculateur de test de résistance hypothécaire au Canada
Règle B-20 : prêt hypothécaire maximal basé sur le paiement testé en situation de résistance, limites GDS/TDS.
Vais-je réussir le test de résistance hypothécaire canadien ?
Le test de résistance B-20 de l'OSFI détermine le montant du prêt hypothécaire auquel vous êtes réellement admissible.
La règle : Les prêteurs réglementés au niveau fédéral doivent vous qualifier au niveau de la le plus élevé des deux montants suivants : (a) votre taux contractuel plus 2 points de pourcentage, ou b) le taux de référence de 5,25 % — le montant le plus élevé.
Deux ratios que vous devez réussir
- GDS (Service de la dette brute) : Paiement hypothécaire + taxe foncière + chauffage + moitié des frais de copropriété, le tout ÷ revenu mensuel brut, doit être ≤ 39 pour cent.
- TDS (Service total de la dette) : Les éléments GDS + prêts automobiles + minimums de cartes de crédit + prêts étudiants + paiements de marges de crédit, ÷ revenu mensuel brut, doivent être ≤ 44 pour cent.
Exemple rapide
Le revenu mensuel brut du ménage est de 110 000 £ ($9 167 £). Le taux contractuel est de 4,59 %, mais le taux après simulation de crise est de 6,59 %. Avec un apport initial de 80 000 £ ($80 000 £) sur 25 ans et d'autres dettes d'un montant de 450 £ ($450 £) par mois :
- Paiement maximal du GDS = $9 167 × 0,39 − ($350 taxe/mois) − ($120 chauffage) = $3,105
- Paiement maximal de TDS = $9 167 × 0,44 − $470 − $450 = $3,113
- Limite contraignante : ~$3 105. À 6,59 % sur 25 ans, cela permet un prêt hypothécaire d'environ $435,000 → prix des maisons autour $515,000.
acompte minimum
- Sous $500 000 : 5 pour cent
- $500K–$1.5M : 5 % sur le premier $500K + 10 pour cent sur le reste
- $1.5M+ : 20 pour cent au minimum, aucune assurance SCHL disponible
- L'assurance (mise de fonds inférieure à 20 %) exige l'ajout d'une prime d'assurance hypothécaire auprès de la SCHL, de Sagen ou de Canada Guaranty.
Qui doit réussir le test de résistance ?
Tous les prêteurs réglementés au niveau fédéral (les six grandes banques et la plupart des coopératives de crédit) exigent ce test pour les deux. nouveaux acheteurs et renouvellements si vous changez de prêteur. Conserver votre prêteur actuel lors du renouvellement – aucun test de résistance ne sera requis à partir de fin 2024.
Examiné par : L'équipe éditoriale de Montreal Tips · Dernière mise à jour : 13 mai 2026
Sources : Ligne directrice B-20 du BSIF, règles de souscription de la SCHL 2026. Les estimations sont fournies à titre indicatif seulement – veuillez vérifier auprès de sources officielles avant d’agir.